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  • 趣店风云录 ---- 一文分析透马云们为什么非要做网络小贷
  •   最近一段时间,马云投资的趣店(以前叫趣分期)特别吸引人们的眼球。消息还得从10月18日讲起,因为这天是趣店在国纳斯达克上市的日子。而辅一上市,它在24小时内就取得了上百亿元的市值。趣店的创始人 ---- 1983年出生的罗敏,立刻成了人们眼中的风云人物。

      趣店是做什么的?现金贷。而在趣店上市前,我国的政策监管已经越来越严。银监会早前明确表示:要求做好现金贷业务的清理整顿工作。国庆之后,央行副行长易纲公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要打着普惠金融旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳管。

      猪队友就是趣店的第二大股东 ---- 昆仑万维的董事长周亚辉,他毫不掩饰自己的喜悦,直言自己开心过了头,并在上市8小时后发文,揭秘趣店投资全过程,对罗敏充满了赞誉之词。只是可惜,人们从一万多字的长文中读出了以下意思。

      1、趣店有蚂蚁金服的投资(D轮融资),投资金额是7500万元。而且罗敏也承认,趣店和芝麻信用进行了深度合作。业内人士一看这些就明白了:趣店之所以能高歌猛进,超越众多实力强大的对手,是因为阿里系投资了趣店,并为趣店在支付宝APP中开了个口子,提供了巨大流量。而这些,基本上都是免费的。

      3、趣店的主营业务就是针对大学生的校园贷。但是2017年7月初,监管部找到了罗敏,让他马上停掉校园贷。这对罗敏形成了重大打击,并在一周内全部砍掉了校园贷,还裁员了1000多人的校园贷团队。大哭一场之后,继续Move on,按说业务受到了如此大的打击,应该影响上市了吧?但趣店居然还是在几个月后上市了!

      4、从周亚辉的文章中可以看出,罗敏之前有多次创业经历,而且业务很杂。这么个年轻人从2014年开始做专业程度极高、风险极大、游走在政策边缘的现金贷,而且三年就上市了,市值百亿元,简直可以让人惊呼天人了。

      我们可以看看罗敏的简历。他1983年出生,江西宜黄人,2004考入江西师范大学物理与通信电子学院本科。请注意,他上大学的时候已经21岁了,而且上的也是一般大学。难道这点让马云找到了惺惺相惜的感觉?

      更不正常的是2010年,连败两次的罗敏加盟了好乐买(一个网上卖鞋的网站)担任副总裁,还参与创业,负责校园相关的业务!好乐买现在的名气一般,但在2007年成立之后还是很有名气的,至少两次获得了国际风投 ---- 红杉资本的1000万元融资,2011年又获得腾讯的6000万元C轮融资。仅仅从风投机构就可以看出好乐买非同一般。但从一般大学毕业、两次创业失败的罗敏,居然成了副总裁,还参与创业(也就是有股份)!这事就跟稀奇了。

      原本准备2012年上市的好乐买,迄今却一直未能上市。所以2010年加盟老了买的罗敏,于2013年离职,又开始开始尝试不同的创业方向了。2013年死掉五六个项目,平均每两个月尝试一个。然后在2014年3月,决定做针对大学生分期购物平台---趣分期。于是,就有了现在的趣店。

      好乐买并没能上市,罗敏哪儿来的巨额资本可以让他承受多次创业失败?而从一般大学毕业、失败N次的他,能力上实在看不出有什么过人之处。但他屡败屡战,后来居然能获得马云的投资,能让支付宝为趣店引来巨额流量,让趣店以百亿元的市值在国上市,这里面到底有多少让人浮想联翩的猛料?

      大概是猪队友周亚辉貌似赞扬的文章了太多有人不想的东西,引来各方质疑,10月22日罗敏又接受卢泓言的采访,回答了一些问题。但是他的回答,反而越抹越黑!在此邓元杰给大家分析一下。以下引号中是罗敏的原线年做校园贷,利率很低,亏了几亿。:本金得多少才能亏得起这么多钱?屡败屡战的罗敏真是不缺投资啊。换个有脑子的会这么说吗?

      3、凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。就这样。:居然有这样做贷款的?难怪很多人看了这段话都想从趣店贷款!但网上怎么有很多人说趣店催债很急呢?好像和别的网贷差不多。这怎么解释呢?正如

      5、我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。:等等,刚才不是说超过20%都不敢做吗?怎么又说不能超过36%了?实际上有人算过,趣店的贷款年化利率在43%左右,至少有这样的产品。

      (1)根据趣店自己披露的资料,2016年净利润是5.77亿元,而今年光是前6个月就有9.73亿人民币的净利。这还只是半年的利润。如果2014、15年亏了好几亿,到了2017年上半年居然能挣将近10亿了,这是什么样的成长速度?难怪市值要百亿元。

      实际上,后来趣店的借贷槛只有一个,就是支付宝的芝麻信用 -- 起初是积分必须超过620,后来适当放宽,600甚至600以下的借款人也有可能获得贷款。使用支付宝的都知道,600分是个比较低的值。但凡有个工作,能用支付宝进行几次几千元的大额支付,积分都会在700以上。那么没有大额支付的往往是什么人?当然主要是学生。而趣店,在系统中对学生用户依然没有作任何区分,这使得趣店后来的新增借款人中,也有相当一部分学生。趣店自己的公告也披露说,其借款的用户群体是那些在传统银行没有信用数据的人,活跃用户有90.8%在18岁到35岁之间,大部分用户尤其是重复借贷用户来自支付宝界面渠道。

      (3)2017年上半年,趣店的收入是18亿,其中净利润9.74亿。如果主要都按36%的最高利率计算(因为国家超过36%算高利贷,被明令),每单的半年毛利是162元。要获得18亿元的收入,至少需要1110万单生意,半年的贷款规模至少在100亿元以上。请大家注意,这是按36%的年化利率、并且没有考虑任何成本、任何坏账时的情况。如果实际利率比36%还要高,但是再考虑各种成本和坏账,可能会相互抵消,所以我们不妨就假设:趣店2017年上半年的放贷规模是100亿元。

      中国的银行吗?不太可能,因为早在2016年4月,银监会就联合教育部发布了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》。对于打擦边球的各种网贷尤其是校园贷,银行怎么有这么大的胆子,敢向趣店借这么多钱?

      但是挖掘他们背后的关系,不是本文的重点,对大家也没什么帮助。因为挖到这里,已经足可以让大家看到:现在的中国,成功人士之所以成功,拥有丰厚的人脉已经是越来越重要的因素。

      因此,对趣店和罗敏走到市值百亿(而且是元)这一步,一个貌似合理的猜测是:罗敏虽然资质一般,但是深有背景。他对金融行业并不精通,但他做个台面上的操盘手就行了,一群大佬隐藏在他后面,尤其是有某个超级电商大腕也在其中。他们想通过对低端用户的网贷捞一票。但是,随着国家打击各种以金融创新名义开展的网络高利贷、尤其是校园贷(趣店刚开始做时是2014年3月,当时的风向和2015年股灾之后完全不一样),趣店必须在国尽快上市,让前期投入的大佬们能获利退出。由于时间紧张,支付宝对趣店给予了全力支持。

      当然,事情到底是不是这样我们也不知道,所以只能说是猜测。但是现在趣店已经在国上市,各位投资大佬在账面上早已赚得盆满钵满。比如,凤凰祥瑞和华声投资投资收益率达六倍,昆仑万维、蚂蚁金服更是高达20倍左右,所以很难让人不这么想。尤其是如果没有,支付宝凭什么卖血卖肾地支持趣店,让趣店和蚂蚁花呗竞争呢?

      对于趣店的分析还可以写很多,但我已经不想写下去了,因为趣店的种种反常现象太过明显,堪比贾跃亭的乐视网,甚至比乐视网的奇迹更大。既然如此,扒到这个地步,应该差不多了。接下来会怎么发展,我们应该继续看热闹。

      他们当然知道这笔钱的贷款利率,但是手头暂时很紧,此时他们往往会这么安慰自己:我用几天就还了,或者顶多十天半个月。我承认利率是高,但我现在就要用钱!和目前的急需相比,十几块、几十块利息算什么!

      (1)借钱买单时,商品可适当优惠,并有短暂的免息期。比如有一次我在京东买东西,结账时京东提示我如果用京东白条结账,可优惠五元,并且在(大约)半个月内不要利息。我一看,不用白不用,立刻用白条买单!

      不瞒大家,现在我每次在京东、天猫和淘宝购物,用的都是白条和蚂蚁花呗,有优惠还不要利息,不用白不用!然后,过几天我会用支付宝或关联的银行账户,把钱还掉。迄今已经搞了十几次,没有一次逾期哈哈哈哈!

      上图是我的京东白条额度,目前没有欠账(我放心了不少)。而且大家可以看到,白条不仅可以用来买单,而且可以取现,线)啥也不说了,直接鼓励你借钱!至于利率?或者为零(当然是一定期限内),或者也不算高(绝对不算高利贷)。

      例如,在网贷领域落后于其他三家的百度钱包,当用户下载百度钱包APP之后,里面有个入口可以直接借钱,申请方便,无需抵押,审核也很快,如下所示。

      呵呵,这是百度钱包内测时的界面,而且用户必须得到邀请。也就是说,受邀的都是不算太低端的用户,一般来说不会因为三万元赖账。而且百度还是有些抠,借钱时就开始计算利息,年化利率18.2%,而且至少要借一个月。

      抠也好,省得用户头脑一发热就借钱。但是,为什么京东们要当雷锋,借钱不仅短期免息,而且买商品时还能优惠呢?

      至于用户每次借钱时占的那点小便宜,对于财大气粗的BATJ根本不算什么。只要用户有一次疏忽,忘了按期归还,或者当用户手头紧的时候,或者已经养成了习惯,对几块几十块的利息满不在乎的时候,就会愿意借钱!

      比如,银行的坏账率如果是1%,其年化利率必须大于1.01%才能挣钱。而高利贷的坏账率据说是50%,那么,年化利率必须大于100%才行。我们知道,现在高利贷的利率经常在500%以上,所以之前网上有个帖子,说哪怕一半坏账都能挣钱,就是这个道理!

      社会上那些野鸡机构做贷款的成本率是20%,而对于BATJ这些有海量用户的企业来说,在手机里增加一个贷款项,根本没多少成本。如果BATJ在这方面的成本率是1%,而坏账率是5%,那么年化利率必须高于:

      但是,如果真的开始计息了,利率会这么低吗?现在在各大券商融资炒股的利率在7%左右,6.3%就能结到钱,用户们还不高兴死了?所以哪怕利率再高一些,10%以上,甚至15%以上,广大小额贷款的用户们根本不在乎!

      虽然国家的网贷利率不可能达到高利贷的水平,但是年化利率18%、15%,或者12%,就算只有10%,也非常惊人了。所以我们很容易看到:借款几百元或者顶多两三千元、不在乎短期利息的广大年轻人,是一个极为庞大的市场。用网络经济理论来说,这是个长尾市场。

      对于网络小额借贷来说,为了区区几千元而赖账的人毕竟是少数。国家的征信系统越来越完善,所以只要控制坏账率,而借贷利率稍微高一些(但仍然比传统的高利贷低得多),就能获得暴利!

      以BATJ这样的规模和现金流水平,池子里有几百亿乃至数千亿的资金是常态。与其把这些钱存银行,享受每年不到5%的利率,或者买利率稍高一些、但却可能有风险的理财产品,不如撸起袖子亲自进入网络小贷市场,以大数据为依托,享受每年10%以上的无风险利润!

      写到这里,我很想大声呼吁:广大乐观的年轻人,不要再使用网络小贷了!或者说,一旦产生利息,不要使用!因为你们觉得或许对自己没什么害处,甚至经常会有好处。但从整个社会的角度来看,当越来越多的人对10%以上的年化利率时,就会倾向于越借越多、时间也越来越长,从而利息也越来越多!长此以往,富人的财富将加速积累,导致穷者越穷,富者越富!而且整个社会的资金杠杆将越来越高,紫金流动也更快,通胀率将更高!所以,当中国的网络金融已经比国还发达时,穷人将受到双倍的!返回,查看更多

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